Lưu ý khi vay mua nhà

Câu 1: Trong đơn vay mua nhà, tôi thấy có yêu cầu khai các khoản vay hiện thời ngay khoản vay của các ngân hàng khác cấp. Liệu ngân hàng có thể kiểm tra thông tin đó? Tôi cần lưu ý gì để có được khoản vay tốt? (Bình).

Trả lời:

Hiện nay, các ngân hàng đều nắm rõ lịch sử tín dụng, dư nợ hiện tại... của khách hàng với các ngân hàng khác thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn yêu cầu bạn kê khai chi tiết tài sản và các khoản vay hiện thời để làm căn cứ xét tín dụng và việc bạn kê khai chính xác, trung thực sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định có lợi hơn cho mình.

Khi đi vay, bạn cần so sánh lãi suất, hạn mức vay, thời hạn vay... của một số ngân hàng. Ngân hàng càng lớn, càng uy tín, thì lãi suất vay thường cạnh tranh hơn do họ hoạt động bền vững, huy động được nhiều vốn tốt và từ đó có được nguồn vốn ở mức giá hợp lý hơn. Ngoài ra, bạn cũng cần đánh giá tính minh bạch trong việc tính toán lãi suất của ngân hàng và cân nhắc chọn thời hạn điều chỉnh lãi suất tùy theo xu hướng biến động lãi suất của thị trường. Chẳng hạn, hiện nay tại ngân hàng HSBC, khách hàng có thể chọn lãi suất thay đổi ba tháng hoặc sáu tháng một lần sao cho có lợi nhất, phù hợp nhất với khả năng tài chính của mình trong ngắn hạn và dài hạn.

Lưu ý khi vay mua nhà

Câu 2: Nếu tôi có một khoản tiền lớn muốn dùng để thanh toán hợp đồng vay mua nhà có thời hạn 20 năm thì phải chịu khoản phí trả trước hạn. Tôi muốn biết vì sao lại phạt khi tôi trả tiền trước hạn? (Thanh).

Trả lời:

Về bản chất, đây không phải là tiền "phạt", mà là khoản chi phí khách hàng bù đắp để ngân hàng cơ cấu lại khoản vay - một loại chi phí hợp lý đã được sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Theo đó, các ngân hàng khi huy động hay cho vay đều lên sẵn một kế hoạch sử dụng nguồn tiền hợp lý trong toàn hệ thống. Khi bạn trả một phần hoặc tất toán toàn bộ khoản vay trước hạn, kế hoạch tài chính của ngân hàng sẽ bị đảo lộn, nên ngân hàng sẽ cần chi phí bổ sung để tái cơ cấu lại các khoản vay này.

Lấy một ví dụ, khi vay tiền ngân hàng với thời hạn 10 năm thì ngân hàng phải tìm nguồn vốn huy động dài hạn để bạn vay. Ngân hàng phải tính toán khoản tiền lãi để trả cho nguồn vốn huy động đó trong 10 năm, để có được nguồn vốn với mức lãi suất tương ứng cho bạn vay trong 10 năm. Nếu bạn trả sớm trước hạn thì cam kết trả lãi trong 10 năm giữa bạn và ngân hàng bị phá vỡ, nhưng ngân hàng vẫn phải giữ cam kết trả lãi cho nguốn vốn đã huy động, nên họ phải tái cơ cấu lại khoản vay này. Điều này sẽ làm ảnh hưởng và gây thiệt hại đến hoạt động của ngân hàng.